SF-Klasse (Schadenfreiheitsklasse): Tabelle in Prozent, Rückstufung und Rechner
Ratgeber · Kfz-Versicherung
Hier siehst du für jede SF-Klasse von M bis SF 55 den Beitragssatz in Haftpflicht und Vollkasko, wie weit dich ein Unfall zurückwirft und was das in Euro kostet.
Die kurze Antwort
Die SF-Klasse (Schadenfreiheitsklasse) zählt deine schadenfreien Jahre in der Kfz-Haftpflicht und der Vollkasko. Die Teilkasko hat keine. Neu startest du in SF 0, mit mindestens drei Jahren Führerschein in SF ½. Nach jedem schadenfreien Kalenderjahr steigst du eine Klasse auf, nach dem GDV-Muster zum 1. Januar, bei manchen Versicherern wie der HUK-COBURG erst zu Beginn deines Versicherungsjahres. Lässt du einen Schaden regulieren, wirst du zurückgestuft. Wie weit und wie viel Prozent jede Klasse kostet, legt jeder Versicherer selbst fest. Die GDV-Musterbedingungen enthalten dafür keine Zahlen. Einen Haftpflichtschaden bis 500 € kannst du nach dem Muster innerhalb von sechs Monaten nach der Mitteilung zurückkaufen.
Kfz-Haftpflicht, Pkw. Spannen aus den Tabellen von R+V (Juli 2026), SV (Oktober 2026) und Allianz (Website, nur SF 0 und SF 50), je Versicherer verschieden. Rückstufung: Beispiel R+V. Alle Klassen in der Tabelle
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Was ist die SF-Klasse in der Kfz-Versicherung?
Die SF-Klasse zeigt, wie viele Jahre dein Vertrag ohne regulierten Schaden gelaufen ist. Aus ihr ergibt sich ein Beitragssatz in Prozent. Ausgeschrieben heißt sie Schadenfreiheitsklasse, kurz SFK. Bei der R+V zahlst du in der Haftpflicht zum Beispiel in SF 1 noch 70 % des Grundbeitrags, also des vollen Beitrags ohne Rabatt, und in SF 5 nur 51 % (Pkw, Juli 2026). Den Nachlass nennen Versicherer Schadenfreiheitsrabatt: 40 % Beitragssatz heißt 60 % Rabatt.
Haftpflicht und Vollkasko haben getrennte SF-Klassen. Ein Schaden stuft nur die Sparte zurück, die zahlt. Fährst du einem anderen Auto hinten auf und meldest nur den Schaden des anderen, rutscht nur die Haftpflicht ab. Die Teilkasko kennt keine SF-Klasse, Wildunfall oder Glasbruch kosten dich also keinen Rabatt (mehr unter Teilkasko oder Vollkasko).
Die SF-Klasse ändert nur den Prozentsatz. Den Euro-Betrag deines Grundbeitrags bestimmen unter anderem Typ- und Regionalklasse. Die Regeln stehen in deinen Versicherungsbedingungen (AKB). Der GDV, der Verband der Versicherer, gibt dafür nur ein unverbindliches Muster vor (Stand 30.04.2025), in dem statt Prozentsätzen „xx“ steht. Die Zahlen setzt jeder Versicherer selbst. Die Grundregeln übernehmen die meisten, bei Stichtag, Pausen, Rückkauf und Übertragung weichen aber viele ab.
Woher weißt du, welche SF-Klasse du hast?
Deine SF-Klasse steht auf der letzten Beitragsrechnung deiner Kfz-Versicherung, getrennt für Haftpflicht und Vollkasko, etwa als „SF 12“ und „SF 9“. Gespeichert ist die Klasse bei deinem Versicherer. Steht sie nicht auf der Rechnung, frag ihn danach. Außerdem muss er dir eine Bescheinigung über deinen Schadenverlauf in der Haftpflicht ausstellen: auf Verlangen innerhalb von 15 Tagen und bei Vertragsende (§ 5c Pflichtversicherungsgesetz). Darin stehen die gemeldeten Schäden. Die SF-Klasse selbst muss dort nicht stehen. Wechselst du, fragt der neue Versicherer deinen Schadenverlauf beim alten ab. Ohne eigenen Vertrag startest du in SF 0 oder SF ½ (mehr unter Startklasse). Keine Rechnung zur Hand? Dann rechne deine Klasse unten aus.
SF-Klasse berechnen: Welche Klasse hast du am 1. Januar?
Deine SF-Klasse berechnest du so: Klasse auf der letzten Beitragsrechnung plus 1 für jedes Kalenderjahr seitdem ohne Schaden. Stand auf der Rechnung für 2024 SF 10 und blieben 2024 und 2025 ohne Schaden, hast du am 1. Januar 2026 SF 12. Aus M, SF 0 und SF ½ geht es nach einem vollen Jahr direkt in SF 1. Rechnest du ab Vertragsbeginn, kommt die Halbjahresregel dazu: Beginnt dein erster Vertrag zwischen dem 2. Januar und dem 1. Juli, gibt es schon zum nächsten 1. Januar eine Stufe. Wer am 15. April 2024 in SF ½ gestartet ist, hat deshalb am 1. Januar 2026 SF 2.
SF-Rechner: deine Klasse am 1. Januar
Rechnet nach den Regeln des GDV-Musters, ohne Schäden und Pausen.
Dein Weg: Start 15.4.2024 in SF ½ → 1.1.2025: SF 1 → 1.1.2026: SF 2.
Beginn zwischen 2. Januar und 1. Juli: Die Halbjahresregel bringt dir schon zum ersten 1. Januar eine Stufe. Manche Versicherer stufen nicht zum 1. Januar um, sondern an dem Tag, an dem dein Jahresbeitrag fällig wird (Hauptfälligkeit).
Annahme: kein Schaden, keine Unterbrechung, kein übernommener Verlauf. Prozentsätze: Beispiel R+V, Stand Juli 2026, je Versicherer verschieden. Keine Rechtsberatung.
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SF-Klassen-Tabelle: Wie viel Prozent zahlst du in welcher Klasse?
In der Haftpflicht zahlst du je nach Versicherer 99 bis 110 % des Grundbeitrags in SF 0, 58 bis 70 % in SF 1 und 16 bis 17 % in SF 50 (Pkw, Tabellen von R+V, SV und Allianz). Die Tabelle unten zeigt alle Klassen der R+V für Haftpflicht und Vollkasko (Stand Juli 2026), weil sie ihre Prozentsätze für jede Klasse öffentlich nennt. In der Haftpflicht sind das zum Beispiel 40 % in SF 10 und 22 % in SF 35, in der Vollkasko 59 % in SF 0. Eine allgemeingültige Tabelle gibt es nicht, auch nicht vom GDV.
| SF-Klasse | Schadenfreie Jahre | Haftpflicht in % | Vollkasko in % |
|---|---|---|---|
| M | Malus nach Schäden | 148 % | 78 % |
| SF 0 | Start | 110 % | 59 % |
| SF ½ (SF 1/2) | Sondereinstufung | 83 % | 52 % |
| SF 1 | 1 | 70 % | 48 % |
| SF 2 | 2 | 64 % | 47 % |
| SF 3 | 3 | 59 % | 45 % |
| SF 4 | 4 | 55 % | 43 % |
| SF 5 | 5 | 51 % | 42 % |
| SF 6 | 6 | 48 % | 40 % |
| SF 7 | 7 | 46 % | 39 % |
| SF 8 | 8 | 44 % | 38 % |
| SF 9 | 9 | 42 % | 37 % |
| SF 10 | 10 | 40 % | 36 % |
| SF 11 | 11 | 38 % | 35 % |
| SF 12 | 12 | 37 % | 34 % |
| SF 13 | 13 | 35 % | 33 % |
| SF 14 | 14 | 34 % | 32 % |
| SF 15 | 15 | 33 % | 31 % |
| SF 16 | 16 | 32 % | 31 % |
| SF 17 | 17 | 31 % | 30 % |
| SF 18 | 18 | 30 % | 29 % |
| SF 19 | 19 | 30 % | 29 % |
| SF 20 | 20 | 29 % | 28 % |
| SF 21 | 21 | 28 % | 27 % |
| SF 22 | 22 | 27 % | 27 % |
| SF 23 | 23 | 27 % | 26 % |
| SF 24 | 24 | 26 % | 26 % |
| SF 25 | 25 | 26 % | 25 % |
| SF 26 | 26 | 25 % | 25 % |
| SF 27 | 27 | 25 % | 25 % |
| SF 28 | 28 | 24 % | 24 % |
| SF 29 | 29 | 24 % | 24 % |
| SF 30 | 30 | 24 % | 23 % |
| SF 31 | 31 | 23 % | 23 % |
| SF 32 | 32 | 23 % | 23 % |
| SF 33 | 33 | 23 % | 22 % |
| SF 34 | 34 | 22 % | 22 % |
| SF 35 | 35 | 22 % | 22 % |
| SF 36 | 36 | 22 % | 21 % |
| SF 37 | 37 | 21 % | 21 % |
| SF 38 | 38 | 21 % | 21 % |
| SF 39 | 39 | 21 % | 20 % |
| SF 40 | 40 | 21 % | 20 % |
| SF 41 | 41 | 20 % | 20 % |
| SF 42 | 42 | 20 % | 20 % |
| SF 43 | 43 | 20 % | 19 % |
| SF 44 | 44 | 20 % | 19 % |
| SF 45 | 45 | 19 % | 19 % |
| SF 46 | 46 | 19 % | 18 % |
| SF 47 | 47 | 19 % | 18 % |
| SF 48 | 48 | 18 % | 18 % |
| SF 49 | 49 | 18 % | 17 % |
| SF 50 | 50 | 17 % | 17 % |
| SF 51 | 51 | 16 % | 17 % |
| SF 52 | 52 | 16 % | 16 % |
| SF 53 | 53 | 16 % | 15 % |
| SF 54 | 54 | 15 % | 15 % |
| SF 55 | 55 und mehr | 15 % | 15 % |
Quelle: R+V Allgemeine Versicherung AG, Verbraucherinformation Pkw, Anhang 1, Stand Juli 2026, alle 58 Klassen (116 Werte) am 14.10.2026 abgeglichen. Je Versicherer verschieden: Deine Werte stehen im Anhang deiner AKB.
Rechne es in Euro: Ist dein Grundbeitrag in der Haftpflicht 1.000 € im Jahr, zahlst du bei der R+V 1.100 € in SF 0, 400 € in SF 10 und nur 220 € in SF 35. Die ersten Jahre bringen am meisten. Von SF 0 auf SF 1 sinkt der Satz um 40 Punkte, von SF 34 auf SF 35 um keinen.
Welche SF-Klassen gibt es, von der niedrigsten bis zur höchsten?
Die niedrigste SF-Klasse ist die Malusklasse M mit 148 % Beitragssatz bei der R+V, danach folgen SF 0, SF ½ und SF 1 bis zur höchsten Klasse deines Versicherers. Die beste SF-Klasse ist also die höchste: Bei HUK-COBURG, SV und Allianz ist das SF 50, bei der R+V SF 55 mit 15 %. Das sind 58 Stufen bei der R+V und 53 bei der HUK-COBURG. M, SF 0 und SF ½ nennt man auch Sonderklassen. Manche Versicherer haben zusätzlich eine Sonderklasse S, die SV etwa mit 99 %. Das GDV-Muster nennt keine Höchstklasse. Motorräder haben eigene Tabellen, bei R+V und HUK-COBURG enden sie bei SF 20.
Zahlst du bei jedem Versicherer gleich viel Prozent?
Dieselbe SF-Klasse hat bei jedem Versicherer einen anderen Beitragssatz: In SF 0 verlangt die R+V in der Haftpflicht 110 %, die SV 99 %. In SF 10 sind es 40 % bei der R+V und 37 % bei der SV.
| SF-Klasse | R+V | SV | Allianz |
|---|---|---|---|
| M | 148 % | 133 % | 120 % |
| SF 0 | 110 % | 99 % | 100 % |
| S | – | 99 % | 78 % |
| SF ½ | 83 % | 77 % | 68 % |
| SF 1 | 70 % | 64 % | 58 % |
| SF 2 | 64 % | 59 % | 52 % |
| SF 3 | 59 % | 55 % | 48 % |
| SF 5 | 51 % | 48 % | – |
| SF 10 | 40 % | 37 % | – |
| SF 15 | 33 % | 31 % | – |
| SF 20 | 29 % | 27 % | – |
| SF 25 | 26 % | 24 % | – |
| SF 35 | 22 % | 20 % | – |
| SF 50 | 17 % | 16 % Höchstklasse | 16 % Höchstklasse |
| SF 55 | 15 % | – | – |
Die Prozente allein sagen nichts über den Preis, denn den Grundbeitrag legt jeder Versicherer selbst fest. Ein Tarif mit schlechterem Prozentsatz kann deshalb am Ende billiger sein.
Wechselst du den Versicherer, nimmst du deine SF-Klasse mit. Der neue fragt deinen Schadenverlauf beim alten ab und stuft dich nach seiner eigenen Tabelle ein. Deine SF 10 kostet dort also vielleicht 37 % statt 40 %. Sondereinstufungen meldet der alte Versicherer nach dem GDV-Muster nicht mit (Abschnitt I.8.2), etwa einen Zweitwagen, der in SF 3 starten durfte, oder Sonderregeln für junge Fahrer. Eine anstehende Rückstufung nimmst du mit, und auch bei Rabattschutz meldet der alte Versicherer deinen tatsächlichen Verlauf. Ob der neue die Klasse anerkennt, die dein Rabattschutz gehalten hat, entscheidet er selbst. Lass dir vom alten Versicherer vorher schriftlich bestätigen, welchen Schadenverlauf er meldet.
Die Fristen stehen im Ratgeber Kfz-Versicherung wechseln. Den Euro-Betrag für dein Auto zeigt der Kfz-Versicherungsvergleich*, dafür brauchst du noch HSN und TSN aus dem Fahrzeugschein.
Mit welcher SF-Klasse fängst du an: SF 0 oder SF ½ (SF 1/2)?
Ohne übernommenen Schadenverlauf startest du in SF 0, mit mindestens drei Jahren Pkw- oder Motorradführerschein in SF ½ (auch SF 1/2 geschrieben). Bei der R+V sind das 83 % statt 110 % in der Haftpflicht. Wer im Mai 2019 den Führerschein gemacht hat und 2026 sein erstes eigenes Auto versichert, startet also in SF ½. Ein Mindestalter verlangt das Muster dafür nicht.
| Fall | Startklasse | Bedingung |
|---|---|---|
| Fahranfänger: erstes Auto, Führerschein unter 3 Jahren | SF 0 | kein Verlauf zum Übernehmen |
| Führerschein seit mindestens 3 Jahren | SF ½ | Pkw- oder Motorradführerschein aus dem EWR oder gleichgestellt |
| Zweitwagen | SF 1 | Erstwagen mit mindestens SF 1 auf dich oder deinen Partner, 1 Jahr Führerschein |
| Zweitwagen, nur zwei Fahrer | SF 3 | Erstwagen mindestens SF 3, Mindestalter legt der Versicherer fest |
| Klasse übernommen | wie übernommen | von Eltern, Partner oder Arbeitgeber, siehe Übertragen |
Bist du als Fahranfänger in SF 0 gestartet, kannst du nach drei Jahren Führerschein die Führerscheinsonderregelung beantragen. Bei schadenfreiem Verlauf stuft dich der Versicherer dann besser ein, von allein passiert das nicht. Die Vollkasko kannst du nach dem Verlauf der Haftpflicht einstufen lassen, außer du hattest in den letzten zwölf Monaten schon eine.
Manche Versicherer haben eigene Regeln: Die SV stuft etwa nach Begleitetem Fahren ab 17 auf Antrag in SF 2 ein. Das gilt aber nur, solange du bei der SV versichert bist. Ob ein Mofa- oder Mopedführerschein zählt, regelt jeder Versicherer anders. Für den Abschluss brauchst du eine eVB-Nummer, danach kannst du das Auto anmelden.
Welche SF-Klasse bekommt ein Zweitwagen?
Ein Zweitwagen startet nach dem GDV-Muster in SF 1, wenn auf dich oder deinen Partner schon ein Pkw mit mindestens SF 1 läuft und du seit mindestens einem Jahr Führerschein hast. Die HUK-COBURG stuft Zweitwagen nach eigener Angabe in über 99 % der Fälle besser als SF 0 ein, oft in SF ½. Die SV stuft auf schriftlichen Antrag in SF ½ mit günstigeren Prozentsätzen ein, wenn auf dich oder deinen Partner schon ein Pkw mit mindestens SF 2 bei der SV versichert ist und du und jeder Fahrer mindestens 25 Jahre alt seid. Welche Regel für dich gilt, steht in Abschnitt I.2 deiner AKB.
Welche SF-Klasse hast du nach wie vielen Jahren?
Für jedes Kalenderjahr ohne regulierten Schaden steigst du nach dem GDV-Muster zum 1. Januar eine Klasse auf: Aus SF ½ wird nach einem Jahr SF 1, nach zwei Jahren SF 2 und nach zehn Jahren SF 10. Mit jeder Klasse sinkt dein Beitragssatz, bei der R+V in der Haftpflicht von 70 % in SF 1 auf 40 % in SF 10.
Nach dem Muster stuft dich dein Versicherer jeweils zum 1. Januar nach dem Verlauf im Kalenderjahr davor neu ein. Die neue Klasse gilt ab dem ersten Beitrag, der im neuen Jahr fällig wird. Manche Versicherer stufen erst zur Hauptfälligkeit um, also an dem Tag, an dem dein Jahresbeitrag fällig wird. Gezählt wird trotzdem das Kalenderjahr. Führerscheinjahre zählen nicht, nur versicherte Jahre ohne Schaden. Beim ersten Vertrag gilt die Halbjahresregel: Beginnt er zwischen dem 2. Januar und dem 1. Juli, gibt es schon zum nächsten 1. Januar eine Stufe.
| Beginn des ersten Vertrags | Start in SF 0 | Start in SF ½ |
|---|---|---|
| 1. Januar | SF 1 | SF 1 |
| 2. Januar bis 1. Juli | SF ½ | SF 1 |
| 2. Juli bis 31. Dezember | SF 0 | SF ½ |
Startet ein Zweitwagen in SF 1 oder SF 3, gilt dasselbe: Aus SF 1 wird SF 2, aus SF 3 wird SF 4. So sieht das bei Lena aus:
- 15.4.24 Start in SF ½ Lena hat seit fünf Jahren Führerschein, Vertragsbeginn 15. April.
- 1.1.25 SF 1 Beginn vor dem 1. Juli, die Halbjahresregel greift.
- 1.1.26 SF 2 2025 blieb ohne Schaden.
- 1.1.27 SF 3 Wenn auch 2026 schadenfrei bleibt.
Hätte Lena erst am 1. August 2024 begonnen, wäre sie am 1. Januar 2027 erst in SF 2. Mit Saisonkennzeichen gibt es den Aufstieg nur bei mindestens sechs Monaten Saison, also für April bis September, nicht für Mai bis September.
Was passiert mit der SF-Klasse nach einem Unfall?
Lässt du einen Schaden über Haftpflicht oder Vollkasko regulieren, wirst du bei der nächsten Neueinstufung zurückgestuft, nach dem GDV-Muster zum 1. Januar nach dem Jahr der Meldung (Abschnitt I.3 und I.3.5). Für welches Jahr der Schaden zählt, entscheidet der Tag der Meldung, nicht der Unfalltag. Wie viele Klassen du verlierst, steht in der Rückstufungstabelle deines Tarifs.
Viele sagen „hochgestuft“, weil der Beitrag steigt. Gemeint ist dasselbe: Die Klasse sinkt. Es zählt die Zahl der Schäden im Jahr, nicht ihre Höhe. Ein Kratzer für 400 € kostet also so viele Klassen wie ein Unfall für 8.000 €. Was du direkt nach dem Unfall tun musst, steht im Ratgeber Unfall: was tun?
Rückstufungstabelle: Wie weit wirst du nach einem Unfall zurückgestuft?
In der Rückstufungstabelle der R+V wird aus SF 10 nach einem Haftpflichtschaden je nach Tarif SF 1 oder SF 3, aus SF 20 wird SF 7 oder SF 8 (Pkw, Stand Juli 2026). In den hohen Klassen fällt die Vollkasko meist weniger tief, aus SF 20 etwa auf SF 10 statt SF 7.
| Vorher | Haftpflicht, 1 Schaden | Vollkasko, 1 Schaden | Haftpflicht, 2 Schäden |
|---|---|---|---|
| SF 0 / SF ½ | M | M | M |
| SF 1 | M | M | M |
| SF 2 | SF 0 | M | M |
| SF 3 | SF 0 | M | M |
| SF 4 | SF 0 | M | M |
| SF 5 | SF ½ | M | M |
| SF 6 | SF ½ | SF ½ | M |
| SF 7 | SF ½ | SF ½ | M |
| SF 8 | SF 1 | SF 1 | M |
| SF 9 | SF 1 | SF 1 | SF 0 |
| SF 10 | SF 1 | SF 2 | SF 0 |
| SF 11 | SF 2 | SF 3 | SF 0 |
| SF 12 | SF 2 | SF 4 | SF 0 |
| SF 13 | SF 3 | SF 5 | SF 0 |
| SF 14 | SF 4 | SF 5 | SF 0 |
| SF 15 | SF 4 | SF 6 | SF 0 |
| SF 16 | SF 5 | SF 7 | SF ½ |
| SF 17 | SF 5 | SF 8 | SF ½ |
| SF 18 | SF 6 | SF 8 | SF ½ |
| SF 19 | SF 7 | SF 9 | SF ½ |
| SF 20 | SF 7 | SF 10 | SF ½ |
| SF 21 | SF 8 | SF 10 | SF 1 |
| SF 22 | SF 8 | SF 10 | SF 1 |
| SF 23 | SF 9 | SF 12 | SF 1 |
| SF 24 | SF 9 | SF 12 | SF 1 |
| SF 25 | SF 9 | SF 12 | SF 1 |
| SF 26 | SF 9 | SF 13 | SF 2 |
| SF 27 | SF 10 | SF 15 | SF 2 |
| SF 28 | SF 10 | SF 15 | SF 2 |
| SF 29 | SF 11 | SF 15 | SF 2 |
| SF 30 | SF 11 | SF 16 | SF 2 |
| SF 31 | SF 12 | SF 17 | SF 2 |
| SF 32 | SF 12 | SF 17 | SF 2 |
| SF 33 | SF 12 | SF 18 | SF 3 |
| SF 34 | SF 13 | SF 19 | SF 3 |
| SF 35 | SF 13 | SF 19 | SF 3 |
| SF 40 | SF 15 | SF 23 | SF 4 |
| SF 45 | SF 18 | SF 26 | SF 5 |
| SF 50 | SF 23 | SF 34 | SF 9 |
| SF 55 | SF 25 | SF 39 | SF 10 |
Alle Klassen und den Tarif premium rechnet der Rückstufungs-Rechner weiter unten. Bei drei oder mehr Haftpflichtschäden in einem Jahr landest du in diesem Tarif aus jeder Klasse bis SF 20 in M. Rückstufungen sind je Versicherer verschieden, oft sogar je Tarif.
Wie unterschiedlich das ausfällt, zeigt derselbe Haftpflichtschaden in drei Tarifen:
| Vorher | R+V premium | R+V comfort/classic | HUK-COBURG Classic |
|---|---|---|---|
| SF 1 | SF 0 | M | SF 0 |
| SF 5 | SF 1 | SF ½ | SF ½ |
| SF 10 | SF 3 | SF 1 | SF 2 |
| SF 20 | SF 8 | SF 7 | SF 6 |
| SF 35 | SF 15 | SF 13 | SF 15 |
| SF 50 | SF 26 | SF 23 | SF 31 |
Auch die Tabelle eines Versicherers ändert sich mit den Jahren. Maßgeblich ist die, die in deinem Vertrag steht.
Wann kostet dich eine Schadenmeldung keine Klasse?
Nach dem GDV-Muster (Abschnitt I.4) bleibt dein Vertrag unter anderem in diesen Fällen schadenfrei, obwohl du einen Schaden gemeldet hast, zum Beispiel wenn die Versicherung des Unfallgegners deinem Versicherer 100 % erstattet.
- Nichts gezahlt Die Versicherung zahlt nichts und legt auch kein Geld für den Fall zurück (Rückstellung). Gutachter-, Anwalts- und Prozesskosten zählen dabei nicht als Zahlung (Gutachter nach dem Unfall).
- Alles erstattet Der Gegner oder seine Versicherung zahlt deiner Versicherung alles zurück.
- Abkommen der Versicherer Deine Versicherung zahlt nur wegen eines Abkommens mit anderen Versicherern oder Sozialversicherungsträgern oder weil eine Mehrfachversicherung besteht.
- Teilkaskofall Die Vollkasko zahlt für etwas, das auch die Teilkasko deckt, etwa Hagel, Wild oder Glas.
- Gegner haftet voll Du nimmst die Vollkasko nur, weil die Haftpflichtversicherung des Gegners ihm den Versicherungsschutz versagt hat und du deshalb keinen Anspruch gegen sie hast.
- Rückstellung verfällt Das zurückgelegte Geld wird in den drei Kalenderjahren nach der Meldung nicht ausgezahlt.
Zahlt die Versicherung doch noch oder legt sie erst in einem späteren Jahr Geld dafür zurück, stuft sie dich nach dem Muster zum 1. Januar danach zurück.
Zählt der Unfalltag oder der Tag der Schadenmeldung?
Es zählt der Tag der Schadenmeldung: Meldest du einen Unfall vom 28. Dezember 2026 erst am 2. Januar 2027, gilt 2027 als Schadenjahr, und nach dem GDV-Muster kommt die Rückstufung zum 1. Januar 2028. Teste dich mit einem ähnlichen Fall:
Du beschädigst am 30. Dezember 2025 beim Ausparken ein fremdes Auto und meldest den Schaden am 5. Januar 2026. Zu welchem 1. Januar wirst du zurückgestuft?
Auflösung
Richtig ist der 1. Januar 2027, denn gemeldet hast du 2026. Zum 1. Januar 2026 steigst du sogar noch auf, weil 2025 ohne Schadenmeldung blieb. Melden musst du trotzdem fristgerecht, die Fristen stehen in deinen Versicherungsbedingungen.
Wie lange dauert es, bis du wieder in deiner alten Klasse bist?
Zurück in deine alte SF-Klasse kommst du nach so vielen schadenfreien Jahren, wie du Klassen verloren hast: Von SF 1 zurück nach SF 10 dauert es neun schadenfreie Jahre, du bist also im zehnten Beitragsjahr nach dem Schaden wieder dort. Im R+V-Tarif premium landest du aus SF 10 nach einem Haftpflichtschaden in SF 3 und bist nach sieben schadenfreien Jahren wieder in SF 10. Den Abstand holst du trotzdem nicht auf, denn ohne den Schaden wärst du in dieser Zeit weiter gestiegen.
Lohnt es sich, den Schaden selbst zu zahlen?
Selbst zahlen lohnt sich, wenn der Schaden kleiner ist als der Mehrbeitrag durch die Rückstufung: Bei 400 € Haftpflichtbeitrag in SF 10 kostet ein Schaden von 450 € im R+V-Tarif comfort/classic über die nächsten zehn Beitragsjahre rund 1.900 € mehr. Die 450 € selbst zu zahlen ist also deutlich billiger. Du kannst eine Rückstufung in der Haftpflicht vermeiden, wenn du deiner Versicherung die Zahlung freiwillig erstattest. Das nennt man Rückkauf.
So verhinderst du eine Rückstufung:
- Haftpflichtschaden zurückkaufen: nach dem Muster bis 500 € Entschädigung, innerhalb von sechs Monaten nach der Mitteilung deines Versicherers.
- Vollkaskoschaden selbst tragen: gar nicht abrechnen lassen. Das Muster kennt dort keinen Rückkauf, manche Versicherer schon.
- Vorher Rabattschutz abschließen: Ein Schaden pro Kalenderjahr bleibt dann ohne Rückstufung. Angeboten wird er meist ab SF 4 (mehr zum Rabattschutz).
Ein Versicherungswechsel hilft nicht, der neue Versicherer bekommt deinen tatsächlichen Verlauf.
Text zum Video zum Mitlesen
0:00 Kleiner UnfallKleiner Unfall. Zahlst du selbst, oder lässt du die Versicherung zahlen? Die Antwort kann dich jahrelang Geld kosten.
0:09 Schritt 1: Die SF-KlasseDahinter steckt deine SF-Klasse, die Schadenfreiheitsklasse. Jedes Jahr ohne Schaden steigst du zum ersten Januar eine Stufe höher. Und je höher die Stufe, desto weniger zahlst du.
0:22 Schritt 2: Der UnfallMeldest du einen Schaden, wirst du zurückgestuft. Oft gleich um mehrere Stufen. Den höheren Beitrag zahlst du dann einige Jahre lang.
0:31 Schritt 3: Selbst zahlen?Ob sich Selbstzahlen lohnt, rechnet dir unser kostenloser Rechner aus. SF-Klasse, Beitrag und Schadenhöhe eintragen, fertig. Und viele wissen es nicht: Einen kleinen Haftpflichtschaden kannst du meist auch nachträglich selbst bezahlen. Das heißt Rückkauf, und deine SF-Klasse bleibt, wie sie ist.
0:50 Schritt 4: Wo steht meine SF-Klasse?Deine aktuelle SF-Klasse steht auf deiner Beitragsrechnung, getrennt für Haftpflicht und Vollkasko.
0:58 SchlussUnd wenn du wechseln willst: Die Frist ist meist der 30. November. Rechner und Tabelle findest du auf carlumina.de.
Rückstufungs-Rechner: Wie weit fällst du, und was kostet dich der Schaden?
Deinen Rückstufungsschaden berechnest du aus der neuen Klasse laut Rückstufungstabelle und deinem Grundbeitrag: Bei SF 20 und 600 € Vollkaskobeitrag sind das im R+V-Tarif comfort/classic rund 1.460 € über zehn Beitragsjahre. Der Rechner nutzt die Tabellen der R+V oder die neue Klasse, die dir dein Versicherer mitgeteilt hat.
Was kostet dich ein Schaden in Euro?
Neue Klasse, Mehrbeitrag Jahr für Jahr und ob Selbstzahlen günstiger ist.
Haftpflicht: SF 10 (40 %) → SF 1 (70 %). Dein Grundbeitrag liegt damit bei rund 1.000 €. Nach 9 schadenfreien Jahren, also im 10. Beitragsjahr nach dem Schaden, bist du wieder in SF 10. Ohne den Schaden wärst du dann schon in SF 20. Der Mehrbeitrag bis zur alten Klasse ist größer als die 450 €, die du selbst zahlen würdest. Selbst zahlen lohnt sich hier rechnerisch.
Jahr für Jahr
- Jahr 1: SF 1 statt SF 11+320 €
- Jahr 2: SF 2 statt SF 12+270 €
- Jahr 3: SF 3 statt SF 13+240 €
- Jahr 4: SF 4 statt SF 14+210 €
- Jahr 5: SF 5 statt SF 15+180 €
- Jahr 6: SF 6 statt SF 16+160 €
- Jahr 7: SF 7 statt SF 17+150 €
- Jahr 8: SF 8 statt SF 18+140 €
- Jahr 9: SF 9 statt SF 19+120 €
- Jahr 10: SF 10 statt SF 20+110 €
- Summe 10 Jahre+1.900 €
Rechenweg: Beitrag geteilt durch Beitragssatz ergibt den Grundbeitrag. Verglichen wird Jahr für Jahr der Weg mit und ohne Rückstufung, Aufstieg nach GDV-Muster. Tabellen und Prozentsätze: Beispiel R+V (Juli 2026), je Versicherer verschieden. Beiträge späterer Jahre zählen voll, Typ- und Regionalklasse bleiben gleich.
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Nach einem Schaden darfst du deinen Vertrag kündigen, und zwar innerhalb eines Monats nach dem Ende der Verhandlungen über die Entschädigung. In der Haftpflicht geht das auch innerhalb eines Monats, nachdem die Versicherung ihre Leistungspflicht anerkannt oder zu Unrecht abgelehnt hat (GDV-Muster G.2.3, Sonderkündigung der Kfz-Versicherung). Die Rückstufung selbst gibt dir dieses Recht nicht. Mitnehmen musst du sie ohnehin, weil der neue Versicherer deinen Verlauf abfragt. Ob ein anderer Versicherer trotzdem günstiger ist, zeigt der Kfz-Versicherungsvergleich*.
Bis wann und bis zu welchem Betrag darfst du zurückkaufen?
Nach dem GDV-Muster darfst du einen Haftpflichtschaden bis 500 € zurückkaufen, und zwar innerhalb von sechs Monaten, nachdem dir dein Versicherer die gezahlte Summe mitgeteilt hat. Manche Versicherer erlauben mehr, die HUK-COBURG zum Beispiel zwölf Monate in Haftpflicht und Vollkasko. Die Mitteilung schickt er dir nach der Regulierung von sich aus. Muss er später mehr zahlen, steigt dein Erstattungsbetrag nicht.
| Regelwerk | Sparte | Grenze | Frist |
|---|---|---|---|
| GDV-Muster (Stand 30.04.2025) | nur Haftpflicht | 500 € Entschädigung | 6 Monate ab Mitteilung des Versicherers |
| SV, AKB Oktober 2026 | Haftpflicht und Vollkasko | keine Betragsgrenze | Haftpflicht 6 Monate ab Mitteilung, Vollkasko 6 Monate ab Zahlung |
| HUK-COBURG, AKB Stand 01.01.2027 | Haftpflicht und Vollkasko | keine feste Grenze in den AKB | 12 Monate |
Tipp
Melde einen Haftpflichtschaden fristgerecht, auch wenn du ihn selbst zahlen willst. Die Versicherung reguliert, und du entscheidest erst danach, ob du zurückkaufst. In der Vollkasko geht das nur, wenn deine AKB einen Rückkauf vorsehen. Sonst entscheidest du vor der Abrechnung.
Das spricht fürs Selbstzahlen
- kleiner Schaden bei hoher SF-Klasse
- steile Rückstufungstabelle, hoher Grundbeitrag
- du fährst noch viele Jahre, der Mehrbeitrag läuft also voll auf
Das spricht fürs Melden
- großer Schaden weit über dem Mehrbeitrag
- schon niedrige Klasse, du verlierst kaum noch
- Haftpflichtschaden über 500 € bei Bedingungen nach dem Muster
Ob ein kleiner Kratzer dein Auto beim Verkauf noch „unfallfrei“ lässt, steht im Ratgeber Bagatellschaden. Bei großen Schäden helfen die Ratgeber wirtschaftlicher Totalschaden und merkantiler Minderwert weiter.
Was bringt ein Rabattschutz?
Mit Rabattschutz wirst du nach einem Schaden pro Kalenderjahr nicht zurückgestuft, zahlst dafür laut ADAC aber meist 15 bis 30 % Aufschlag. Bei der HUK-COBURG gilt das für je einen Schaden in der Haftpflicht und in der Vollkasko, dafür steigst du dort in diesem Jahr nicht auf. Im GDV-Muster gibt es ihn nicht, angeboten wird er meist ab SF 4. Die SV verlangt einen Zuschlag je Sparte und lässt ihn nur zum 1. Januar, beim Fahrzeugwechsel oder bei Saisonkennzeichen zum Saisonbeginn einschließen. Was mit dem Rabattschutz passiert, wenn du den Versicherer wechselst, steht weiter oben. Den älteren Rabattretter gibt es in neuen Verträgen kaum noch. Bei ihm blieb ab einer hohen Klasse, oft SF 25, der Beitragssatz nach einem Schaden gleich.
Kann man die SF-Klasse übertragen, zum Beispiel von den Eltern?
Die SF-Klasse deiner Eltern kannst du übernehmen, aber nur für die Jahre, in denen du ihr Auto überwiegend gefahren bist und einen Führerschein hattest: Hat deine Mutter SF 25 und bist du ihr Auto vier Jahre lang gefahren, bekommst du höchstens diese vier Jahre.
Nach dem Muster übernimmt der Versicherer einen Verlauf in vier Fällen: Du versicherst ein neues Auto statt des alten, du tauschst den Rabatt zwischen deinen eigenen Autos, du bist das Auto einer anderen Person überwiegend gefahren, oder du wechselst den Versicherer.
| Regelwerk | Wer abgeben kann | Worauf achten |
|---|---|---|
| GDV-Muster | Ehepartner, eingetragener Lebenspartner, Lebensgefährte im selben Haushalt, Elternteil, Kind, Arbeitgeber | Wie lange die Nutzung zurückliegen darf, lässt das Muster offen. |
| Viele Versicherer | zusätzlich zum Beispiel Großeltern und Geschwister, manche auch Schwiegereltern oder Schwiegerkinder | Die SV erlaubt die Übernahme bis zehn Jahre nach der Nutzung. |
| Firmenwagen | dein Arbeitgeber | nur die Zeit, in der du den Wagen überwiegend gefahren bist |
Dabei gilt:
- Du bekommst höchstens so viele Jahre, wie du selbst den Führerschein hast.
- Ihr gebt beide eine Erklärung in Textform ab, dazu kommt eine Kopie deines Führerscheins.
- Die abgebende Person verliert ihren Rabatt ganz und fällt auf die Klasse eines Neukunden zurück.
- Haftpflicht und Vollkasko gehen nur zusammen über. Zwischen Pkw, Motorrad und Wohnmobil klappt es, weil sie zur selben Fahrzeuggruppe gehören.
Kaufen kannst du eine SF-Klasse nicht. Neues Auto? Dann helfen die Checkliste Gebrauchtwagen kaufen und der Ratgeber Auto ummelden.
Was passiert mit der SF-Klasse, wenn du kein Auto hast?
Bis zu sechs Monate Pause schaden deiner SF-Klasse nach dem GDV-Muster gar nicht, erst bei mehr als zwölf Monaten verlierst du für jedes weitere angefangene Kalenderjahr ein schadenfreies Jahr. Nach mehr als sieben Jahren ist der Verlauf nach dem Muster ganz weg, HUK-COBURG, SV und Allianz halten deine Klasse aber bis zu zehn Jahre.
| Pause | GDV-Muster | Beispiel mit SF 12 | HUK-COBURG, SV, Allianz |
|---|---|---|---|
| bis 6 Monate | zählt, als wäre nichts gewesen | weiter ab SF 12 | Klasse bleibt |
| 6 bis 12 Monate | Verlauf wie vor der Pause | SF 12, kein Aufstieg für die Pause | Klasse bleibt |
| über 12 Monate | je weiteres angefangenes Kalenderjahr 1 Jahr Abzug | SF 11, SF 10 und so weiter | Klasse bleibt |
| über 7 Jahre | Verlauf wird nicht übernommen | Neustart wie ein Neukunde | Klasse bleibt bis 10 Jahre |
Gibt es in der Pause auch einen Schaden, wird erst wegen des Schadens und dann wegen der Pause zurückgestuft.
Meldest du das Auto ab, läuft der Vertrag nach dem Muster als beitragsfreie Ruheversicherung weiter. Wie lange, legt der Versicherer fest (mehr unter Auto abmelden). Im Jahr des Wiedereinstiegs gibt es nur nach mindestens sechs Monaten Versicherung eine Stufe.
Welche Irrtümer über die SF-Klasse halten sich hartnäckig?
Viele SF-Tabellen im Netz enden bei SF 25 oder SF 35, die Skala geht aber weiter: bei HUK-COBURG, SV und Allianz bis SF 50, bei der R+V bis SF 55.
- Irrtum „Die Skala endet bei SF 25 oder SF 35.“ Die höchste Klasse legt jeder Versicherer selbst fest, das GDV-Muster nennt keine. Wer nur bis SF 35 schaut, unterschätzt, wie lange der Beitrag noch sinkt.
- Irrtum „SF-Klasse gleich schadenfreie Jahre minus eins.“ Wer am 1. Januar in SF 0 startet, ist nach einem vollen schadenfreien Jahr in SF 1 und nach zehn Jahren in SF 10. Ein angebrochenes erstes Jahr zählt je nach Startmonat als Stufe oder gar nicht (Halbjahresregel).
- Irrtum „Ein unverschuldeter Unfall hat nie Folgen.“ Nur solange deine eigene Versicherung nichts zahlt. Lässt du dein Auto über die Vollkasko reparieren, weil das schneller geht, wirst du grundsätzlich zurückgestuft. Erst wenn die Versicherung des Unfallgegners deinem Versicherer alles erstattet, giltst du wieder als schadenfrei.
Streitest du mit deinem Versicherer über eine Einstufung, kannst du dich kostenlos an den Versicherungsombudsmann wenden. Bei größeren Beträgen hilft eine Verbraucherzentrale oder ein Anwalt für Versicherungsrecht.
Häufige Fragen zur SF-Klasse
Welche SF-Klasse ist die beste?
Die höchste, die dein Versicherer anbietet. Das ist je nach Tarif zum Beispiel SF 35, SF 50 oder SF 55. In den oberen Klassen bringt jedes weitere Jahr aber nur noch wenig, im Beispieltarif oft keinen oder nur einen Prozentpunkt.
Was ist besser, SF 1 oder SF 2?
SF 2 ist besser, weil eine höhere Klasse einen niedrigeren Beitragssatz hat: bei der R+V 64 % statt 70 % in der Haftpflicht und 47 % statt 48 % in der Vollkasko. Von SF 1 nach SF 2 kommst du mit einem weiteren schadenfreien Kalenderjahr.
Welche SF-Klasse ist 25 Prozent?
In der R+V-Tabelle (Pkw, Juli 2026) zahlst du 25 % in der Haftpflicht in SF 26 und SF 27, in der Vollkasko in SF 25 bis SF 27. Bei anderen Versicherern liegt die 25-%-Stufe ein paar Klassen früher oder später.
Welche SF-Klasse habe ich nach 3 Jahren?
Meist SF 2 oder SF 3, je nach Startklasse und Monat. Mit SF ½ und Beginn am 15. April 2023 bist du am 1. Januar 2026 in SF 3. Mit SF 0 und Beginn im September 2023 bist du am 1. Januar 2026 erst in SF 2. Der Rechner oben zeigt es für dein Datum.
Welche SF-Klasse habe ich nach 10 Jahren Führerschein?
Der Führerschein allein bringt dich in SF ½, sobald du ihn drei Jahre hast. Die Führerscheinjahre selbst zählen nicht. Hattest du zehn Jahre lang einen eigenen schadenfreien Vertrag, bist du meist in SF 9 oder SF 10, je nach Startklasse und Monat.
Was ist die SF-Klasse M, und wie lange bleibt man drin?
M ist die Malusklasse, also eine Klasse mit Zuschlag unterhalb von SF 0, bei der R+V mit 148 % in der Haftpflicht. Nach einem vollen schadenfreien Kalenderjahr geht es nach dem GDV-Muster direkt in SF 1, du bleibst also mindestens ein Jahr in M.
Was bedeutet die SF-Klasse S?
S ist eine Sonderklasse, die nicht jeder Versicherer hat. Bei der SV liegt sie in der Haftpflicht bei 99 %, also auf der Höhe von SF 0 (Fassung Oktober 2026). Wann du dort landest, steht in der Rückstufungstabelle deines Versicherers.
Hat die Teilkasko eine SF-Klasse?
Nein. SF-Klassen gibt es nur in der Kfz-Haftpflicht und der Vollkasko. Ein Teilkaskoschaden wie Glasbruch oder Wildunfall verändert deine SF-Klasse nicht.
Werde ich nach einem unverschuldeten Unfall zurückgestuft?
Nicht, wenn nur die gegnerische Versicherung zahlt. Nutzt du deine Vollkasko, wirst du zurückgestuft. Ausnahmen gibt es, wenn der Gegner deiner Versicherung alles erstattet oder wenn seine Haftpflichtversicherung ihm trotz voller Haftung den Versicherungsschutz versagt hat. Dass sie nur langsam zahlt, reicht nicht.
Wird man nach einem Unfall immer hochgestuft?
Zurückgestuft (umgangssprachlich oft „hochgestuft“) wirst du nur, wenn deine eigene Haftpflicht oder Vollkasko zahlt. Dann sinkt deine Klasse bei der nächsten Neueinstufung nach dem Jahr der Meldung (nach dem GDV-Muster zum 1. Januar), bei der R+V zum Beispiel von SF 10 auf SF 1 oder SF 3.
Kann ich die SF-Klasse meiner Eltern übernehmen?
Ja, aber nur für die Jahre, in denen du ihr Auto überwiegend gefahren bist und einen Führerschein hattest, höchstens so viele Jahre, wie du den Führerschein hast. Der Elternteil, der abgibt, verliert dabei seinen ganzen Schadenfreiheitsrabatt aus diesem Vertrag, auch die Jahre, die du nicht übernehmen kannst, und wird wie bei einem neuen Vertrag eingestuft. Ihr beide müsst das in Textform erklären.
Nehme ich meine SF-Klasse beim Versicherungswechsel mit?
Ja, deinen Schadenverlauf. Der neue Versicherer fragt ihn beim alten ab und stuft dich nach seiner eigenen Tabelle ein. Sondereinstufungen und einen Rabattschutz meldet der alte Versicherer nicht mit, er meldet den tatsächlichen Verlauf. Ob der neue die Klasse anerkennt, die dein Rabattschutz gehalten hat, entscheidet er selbst.
Bis wann kann ich einen Schaden zurückkaufen?
Nach den GDV-Musterbedingungen innerhalb von sechs Monaten nach der Mitteilung des Versicherers, in der Haftpflicht und bis 500 €. Manche Versicherer erlauben mehr, die HUK-COBURG zum Beispiel zwölf Monate in Haftpflicht und Vollkasko. Maßgeblich ist Abschnitt I.5 deiner AKB.
Kann ich kündigen, wenn mein Beitrag nach einer Rückstufung steigt?
Wegen der Rückstufung selbst nicht, sie löst kein Sonderkündigungsrecht aus. Nach dem Schaden darfst du aber kündigen, innerhalb eines Monats nach dem Ende der Verhandlungen über die Entschädigung. In der Haftpflicht geht das auch innerhalb eines Monats, nachdem die Versicherung ihre Leistungspflicht anerkannt oder zu Unrecht abgelehnt hat.
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